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驚喜不驚喜――一張帶芯片的銀行卡，無須輸密碼也不用我簽名，POS機(jī)上一揮，在一定額度內(nèi)即可完成支付；意外不意外――這么“強(qiáng)大”的功能，不用我知道也無須我認(rèn)可，已經(jīng)被默認(rèn)開通。

這種“一揮即付”的功能叫作小額免密免簽支付，是中國銀聯(lián)為提升客戶體驗(yàn)，為持卡人提供的一種小額快速支付服務(wù)。自2015年產(chǎn)生之日起，就是默認(rèn)開通。近日，因中國銀聯(lián)宣布將小額免密免簽單筆支付限額由300元提升至1000元，這一功能引起各方關(guān)注。然而記者在多家銀行進(jìn)行全流程辦卡體驗(yàn)后發(fā)現(xiàn)，無論是人工辦卡還是自助領(lǐng)卡，都沒有得到有關(guān)小額免密免簽支付功能已默認(rèn)開通的風(fēng)險提示。

默認(rèn)開通很“頑強(qiáng)”――想要關(guān)閉不容易

在中國郵政儲蓄銀行廈門某網(wǎng)點(diǎn)，記者提出要辦理一張借記卡后，被要求填寫一張紙質(zhì)《個人賬戶申請書》，該申請書背面包含《中國郵政儲蓄銀行個人存款賬戶管理協(xié)議》在內(nèi)的3份使用協(xié)議。

仔細(xì)閱讀相關(guān)協(xié)議后記者發(fā)現(xiàn)，上述協(xié)議均未對小額免密免簽支付功能進(jìn)行任何闡述或提示。在柜臺履行相關(guān)開卡手續(xù)的過程中，銀行工作人員全程未提示記者小額免密免簽支付功能已默認(rèn)開通。

在離開柜臺前，記者詢問該工作人員是否還有提示信息，該工作人員才說：“有個免密免簽支付的東西……”而當(dāng)記者提出關(guān)閉此功能時，經(jīng)過一番操作后，工作人員表示“無法關(guān)閉，系統(tǒng)一直提示錯誤信息”。

在建設(shè)銀行長春某網(wǎng)點(diǎn)，記者嘗試關(guān)閉信用卡和借記卡的小額免密免簽支付功能。在操作信用卡時，功能被順利關(guān)閉。但是對于借記卡，工作人員則稱功能無法關(guān)閉，只能把免密免簽限額調(diào)整為0，“反正調(diào)成0也就用不了了，不用擔(dān)心。”這位工作人員說。

蹊蹺的是，記者此前拿著該借記卡在自助機(jī)器查詢時，小額免密免簽功能顯示為關(guān)閉，但在柜臺查詢卻是開通狀態(tài)，對此銀行工作人員也表示無法解釋。

各家對此各有說法

“這項(xiàng)功能是默認(rèn)開通的，不需要征得用戶同意，就像銀行卡能刷卡交易一樣。”記者就小額免密免簽支付功能的開通方式咨詢銀聯(lián)客服時，得到這樣的答復(fù)。而多家銀行的客服卻回復(fù)說，這項(xiàng)功能是銀聯(lián)芯片卡本身具備的，銀行只是按規(guī)定發(fā)卡。

中國銀聯(lián)官方在14日給記者的回函中指出：小額雙免業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)開展之初即重視持卡人權(quán)益的保護(hù)，并通過業(yè)務(wù)規(guī)則明確了發(fā)卡銀行應(yīng)向持卡人告知小額雙免的業(yè)務(wù)，保護(hù)持卡人的選擇權(quán)與知情權(quán)。

中國銀行客服人員在解答“非常用卡被盜刷如何處理”的疑問時表示，用戶首先應(yīng)保管好自己的卡片，如該卡并非本人常用卡，為避免盜刷風(fēng)險，建議“將卡片放在抽屜里”。

可萬一卡真被盜刷了怎么辦？銀聯(lián)官網(wǎng)的信息稱，銀聯(lián)卡小額免密免簽支付功能適用的銀聯(lián)芯片卡相比其他支付方式安全性更高，目前在全球范圍內(nèi)還未發(fā)生過因芯片銀行卡被復(fù)制導(dǎo)致偽卡欺詐的實(shí)際案例。并且，中國銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行為持卡人設(shè)置了專項(xiàng)補(bǔ)償金，提供了72小時失卡保障服務(wù)。

這項(xiàng)72小時失卡保障服務(wù)究竟是什么？結(jié)合銀聯(lián)和各銀行客服的回復(fù)，以及銀聯(lián)的官網(wǎng)信息記者得知：持卡人在掛失前72小時內(nèi)的盜刷金額銀聯(lián)會給予賠付，但如果發(fā)生損失的時間超出72小時，則無法賠付。同時該條款限定，每位持卡人每年最高累計賠付上限為3萬元。

記者在一些銀行網(wǎng)點(diǎn)以普通持卡人身份進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)咨詢時，有銀行工作人員表示，他們自己已經(jīng)關(guān)閉了小額免密免簽支付功能。

專家建議由“默認(rèn)開啟”轉(zhuǎn)為“詢問開啟”

業(yè)內(nèi)專家指出，銀聯(lián)和銀行將用戶銀行卡的小額免密免簽支付默認(rèn)開通，忽略了用戶的知情選擇權(quán)，容易為雙方埋下法律風(fēng)險。

福建瀛坤律師事務(wù)所張翼騰律師認(rèn)為，銀行卡密碼或簽名是銀行在非柜臺層面識別持卡人身份的唯一憑據(jù)，亦是用戶授權(quán)銀行劃款的重要憑據(jù)，如果銀行未對用戶提示并得到其明確授權(quán)而開通小額免密免簽支付功能，有侵犯用戶合法權(quán)益之嫌。

廈門大學(xué)法學(xué)院助理教授汪東升則建議，銀行卡的小額雙免業(yè)務(wù)可借鑒支付領(lǐng)域的“詢問開啟”模式，在用戶辦卡時，由銀行向用戶做出功能說明和風(fēng)險提示，由用戶自行選擇是否開啟。這樣的操作方法既能保障諸如老年人等特殊群體的相關(guān)權(quán)益，也可兼顧對小額雙免業(yè)務(wù)有需求的持卡用戶。